财务规划

个人（家庭）财务规划

个人（家庭）财务规划（Personal Financial Planning）是以个人（家庭）需要为出发点，使财务从健康到安全，从安全到自主，从自主到自由的过程，并在此过程中实现现金流的顺畅、创造财富能力的提升。在中国，财务规划常常被称为投资规划 或 理财规划。

张爱玲在《半生缘》有大概这样描述过：中年以后，时常会觉得孤独，因为他一睁开眼睛，周围都是要依靠他的人，却没有他可以依靠的人。 下图的人生曲线图，也显示中年到退休前后，子女教育、车房开支、消费旅游不断抬升且高居不下，再加上每年潜在的通货膨胀预期，潜在缩水，不断造成直接间接的困扰。因此，做好良好的财务规划，成为真正的中高净值客户，达到所谓财富自足及自由，是必须要思考和重视的一件事情。

做好自己的财务规划，建立起足够支撑未来的整体财务规划；主要包括以下5个方面：平衡收支、投资增值、风险管理、退休保障、财产传承。这些事情并不是一蹴而就的，在人生的不同阶段，有不同阶段的重点；

1. 20岁-28岁：原始积累阶段；

重点：做好职业规划，努力提高职场竞争力，稳定提升收入

需要：做好储蓄，积累人生的第一桶金

2、28岁-35岁：开支剧增，成家、购房、消费等，同时收入也在上升期；

危机：单一收入，人的风险，工作的风险；

重点：优化财务结构，增加其他收入渠道（副业、投资），做好保障；

需要：①合理消费，做好节流；

②合理的投资配置，实现资产稳步增值；

③做好风险保障，配置好需要的保险（家庭主要劳动力&父母）；

3、35岁-45岁：收支相对稳定，有一定的财富积累，主要面临子女教育和父母赡养；

需要：①做好子女基础教育金开支，培训及兴趣班，留学等储备金； ②继续做好风险保障（根据情况增加）和资产增值（存单、债券、信托、基金股票等）；

4、46岁-55岁：退休前期，支出相对减少，但收入也可能是不再增长甚至下降；

重点：巩固家庭资产，养老规划
需要：资产保值（稳健增值）、养老保障（必须建立），如果资产金额比较大，可以考虑做一定的税务筹划；

5、60-70岁以后的退休期

如果在前面的年纪把该做的事情都做好，这个阶段就可以好好的享受退休生活啦；

需要：再做一份遗产规划，让子孙后代也能传承分享自己的财富。

企业（公司）财务规划

企业是市场的主体，自然也是理财的主体，理财目标应成为理财主体的行动目标。我国企业财务管理目标的现实选择应是股东主导下的利益相关者财富最大化。它的内涵是处于均衡状态的出资者权益与其他利益相关者权益的共同发展，从而达到企业或企业财务管理在经济目标和社会目标上保持平衡。这是企业财务管理目标的理性选择，也是适应我国国情的财务管理目标。这样的定位既充分体现了所有者的权益，又有利于保障债权人、经营者和职工等的利益。

2018年以来，信托产品收益率持续走高，信托产品平均预期年化收益率为7%-8%区间。节节攀升的收益率水平不仅吸引了众多个人投资者，多家上市公司也开始纷纷涉足其中，公开其认购信托产品的情况。

《证券日报》记者根据Wind资讯统计，仅2019年，沪深两市已有745家上市公司购买3039款理财产品，合计金额为2456.81亿元，同比上一年增长22.31%（部分资金用于购买短期滚动型理财产品，因此，统计数据存在重复计算可能）。理财产品种类包括银行理财、结构性存款、通知存款、证券公司理财产品、投资公司理财产品、信托计划、基金专户以及逆回购等。

从信托理财方面来看，每年3月份的统计，前3月份都会有20多家上市公司购买了30款以上信托产品，合计金额为25亿元以上，共涉及中融信托、光大信托、陕国投等14家信托公司。

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（注：以下截图 来自于2015年信托收益及上市公司购买信托明细表新闻描述内容）